2010年07月13日  和讯

　　检讨"漏财"坏习惯 不要等有了钱再理财
　　日常生活中，理财不当可能会变成“漏财”。把钱存银行真的会稳定增值的吗？等有了钱再开始理财来得及吗？在一个经济社会，“你不理财，财不理你”已成为共识。但在具体操作层面上，许多人却缺乏正确的观念，反而极易陷入种种误区而不自觉。因此，认识日常投资理财的误区，对照自己的理财习惯加以检讨，无疑对我们正确地投资理财有着积极的意义。　
　　过于保守会减弱投资力度
　　传统的家庭都喜欢储蓄，几乎大部分资金都用于定期和活期存款。仔细观察，生活中这样的人还为数不少。存钱确实可以得到利息收入，也算得上一种“投资”。但是别忘了，目前利率水平较低，实际所获不多，算上通货膨胀，存钱基本上无利可图，甚至导致资金“缩水”。因而此种“投资”最不划算，当我们拥有了一定财富后，绝不应该死守着它，而应该充分利用其再生能力，去获取更丰厚的收益。　
　　有了钱再理财
　　“几乎没什么储蓄，还理什么财呢？”这是很多都市白领的想法。实际上，理财是贯穿一个人一生的问题，不少理财专家认为，理财越早越好。只有亲身体验，才能转化为真实的理财经验。另外，还有不少投资者幻想着有一种“万能理财法”，而这一方法，实际上就是进行合理的资产配置。目前不少银行、基金公司推出“基金组合”投资，其核心也是一种资产配置。　　
　　不要盲目轻信他人
　　投资理财最重要的素质就是独立思考，自有主张，不要盲目轻信他人。这里所说的“轻信”就是不假思索地相信，无论别人的意见正确与否，都不经过思考，一味相信。事实上，在做某项投资决策之前，集思广益，广泛地听取和采纳各方面的意见非常重要，但他人的意见只能作为参考，决不能左右自己的判断。　
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　　不要等有了钱再理财，那么对于手头持有不少闲钱的市民来说，究竟该如何按比例理财？
　　理财师建议：A、风险资产投资比例(%)=100-年龄。这是个人理财领域较通用的简单计算公式，用于测算个人投资股票、基金等风险资产的合适比例。如年龄为30岁，自由资产有10万元，可将其中的70%即7万元用于投资股票、基金等。同时，这一比例也可根据个人风险承受能力和风险偏好，进行10%～20%的调整。
　　B、应急资金=3-6个月的支出之和。不管家庭或个人，除了投资外都应预留一定的应急资金以备不时之需。一般而言，如果有固定收入的人群，可预留下3个月的月支出的量，如果是收入不稳定的人，则需留下半年支出的资金。
　　C、除去A、B项的资金后，剩余部分用于储蓄或购买国债。对于以上按比例理财方法，投资者应根据个人实际情况，进行适当调整，例如未来还有子女的教育问题，则需减少风险资产的投资比例。(搜狐)

　　理财十大大毛病你有吗？

　　病症1 从众心理重 别人赚钱就跟风

　　前两年股市火的时候,不管是炒股还是买基金,轻松就能赚钱,这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。

　　兴业银行(601166,股吧)理财师刘静接待的一位刘先生,两年前看到朋友炒股赚了钱,自己什么都不懂,就把自己的20多万存款全部扔进了股市,心里想着半年恐怕就能翻一番。可是,当时沪指已经5000多点了,随着股市大跌,刘先生的股票市值最差时缩水三分之二,如今还亏着三分之一。

　　药方:在对自己的情况充分了解之后,再制定一个长期的理财计划,尤其注意,自己不懂的东西千万不要碰。

　　病症2 忘记最根本的理财手段——存钱

　　跟民生银行(600016,股吧)理财师李孟静咨询的一位市民,家庭年收入超过20万,但是两口子花钱都大手大脚,存款几乎没有,他们奉行的是“能花钱才能赚钱”。

　　药方:资产的积累非常重要,而存钱是最简单也最实用的理财手段。

　　病症3 就爱买房子 固定资产占比过高

　　许多市民觉得买房子是很保险的投资方式,所以手头一有钱,就去买房子。其中有个家庭买了五套房子,占到家庭资产的95%;另一位年轻人,买了四套房子,背上了80多万房贷。

　　药方:理财师们建议,固定资产虽然保值功能比较强,但是增值的空间有限,而且变现能力较差。所以,固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。

　　病症4 买保险不保大人只保小孩

　　现代人都疼爱孩子,把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭,给1岁的孩子购买了各种保险,总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。

　　药方:家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外,关于孩子的保险有规定,18岁以下的青少年如果身故,能享受的最高保额为5万元,买多了也没用。

　　病症5 妄想一夜暴富

　　许多人对于理财没有清醒认识,认为理财就是投资赚钱,有的人甚至认为,要一年内资产翻几番,才算真正的理财。

　　药方:理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析,制定长期的科学规划,让生活水平蒸蒸日上,最终达到财务自由。一夜暴富不是理财,坚持长期投资的理念才是正确观念。

　　病症6 凭年轻 忽视保险

　　中英人寿(601628,股吧)理财经理乐红璐接待了一对年轻夫妇,成为忽视保险的典型。他们收入较高,拥有两套房子,房贷40万。但是在保险方面,他们只有社保,商业保险几乎没有,女方的单位给员工买了一些商业保险,但她根本不知道具体内容。

　　药方:乐红璐建议,年轻人不能忽视保险的重要性,尤其是年轻人处在事业的上升期,一旦生病或者发生意外,将给家庭带来巨大的打击。

　　病症7 没有长期规划 只注重当下

　　汉和理财顾问公司理财师蒋鲲接待了一位40多岁的市民,资产超过500万。但是蒋鲲发现,这些资产主要是铺面和厂房,对于保险规划和养老计划,这位市民还没怎么想过。

　　药方:很多都市人都只知道拼命挣钱,准备挣到了钱就休息,但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始,建立长期规划。

　　病症8 紧急备用金不充分

　　华侨银行理财经理黄宏俐和浦发银行(600000,股吧)理财经理唐雅薇都指出,很多家庭都忽视了这一点,股票、基金、房子一大堆,但是用于救急的现金很少。

　　药方:虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果,但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金,以备不时之需。

　　病症9 不明确自己的支出和收入

　　华侨银行理财经理黄宏俐接待的一位市民花钱大手大脚,根本不清楚自己的收入和支出,一个月下来没什么结余。

　　药方:从理财的角度来讲,收入-存款=支出,而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资,就存一定比例的钱到银行,可以采用零存整取或者基金定投,剩下的才是支出部分。另外,记账是一种很原始但是很有效的理财方式。

　　病症10 投资渠道单一

　　这个问题在前来咨询的人中比较普遍。有人把80%的钱投入股市,有人买了几套房子还想再买。

　　药方:从自己的风险承受能力出发,建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票,风险过高;而全是房产的话,也会让你的资产变现能力降低。还有,在配置资产的时候,千万不要忘记买保险。

　　如何最快成为有钱人

　　通向财富的道路有千万条，但条条道路都惊人地相似。而且令人诧异的是，拼命积累财富的男人也惊人地相似，他们在心理特征上就像是同一个模子压出来的一样。

　　百万富翁有诸多特征，绝大多数白手起家的百万富翁都是出身贫穷的人，积累金钱对于那些一贫如洗的人有着不可抗拒的力量。

　　这些男人是很有冒险精神的，他们敢于冒那些脚踏实地、像苦工似地挣钱的男人所不敢涉足的风险。他们是精明强干的，他们很有远见卓识；他们的天才在于能知道如何利用别人的主意来赚钱。这是赚钱的真正秘诀——利用别人创造性的思想，并且把它们运用到实际中去。

　　这样的男人很容易和别人打成一片。他们很有洞察力，他们会观察别人，知道如何通过与别人打交道来获得他们所需要的东西，也知道别人对他们的反应如何。追求财富的人内心深处有着强烈的孤独感，但他们并不因此而去追求政治上的名望和成就。赚钱是他们绝对全神贯注的追求。这给他们胜于一切的最大满足和快乐。

　　1、让金钱成为你的情人。

　　别在性爱上浪费时间和精力，你会发现，从长远来看，赚钱比性爱更让人兴奋，这可不是空头支票。寻求需求，满足需求。追求财富者的最大天分是瞄准时机，预测所需。大众牌小汽车，美国快餐食品都是满足人们需要的例子。

　　2、谨防从众心理。

　　群众心理弊病多，即使它是正确的，追随它一般也没有什么利润。在一般情况下，摘取经济精华的都是带头人而不是追随者。

　　3、当雇主而不是雇员。

　　那些满足于雇主付给他们高薪的男人并不是真正追求财富的人，他们的目标仅仅是成就感或权力欲。你最好去当老板，即使雇员只有你一个，赚的钱也会比任何一个公司付给你的多。

　　4、发展你的支配技巧。

　　大多数人认为，支配别人，让他们去做你想让他们干的事情非常恶劣。然而，实际情况是，我们时时都在自己没有意识到的情况下支配着别人。

　　5、追求财富的人常常是直觉地支配着别人，而且是个行家里手。

　让你成为有钱人的“笨办法”

　　为新沙发配新椅子，为新椅子配新桌子，为新桌子配新家具，为新家具配新房子，有些人就这样一步一步走到了破产。

　　泰勒·巴纳姆出身卑微，从杂货店店员起家，后来创立了世界上最大的联合马戏团，成为世界上最有钱的人之一。他的财富理念和积累财富的方法与众不同。他给我们指出了一条创造和积累财富的最简单可靠的方法，认真听听这位白手起家前辈的教导，相信对任何人都不无裨益。

　　最多舒适，拒绝奢侈

　　致富的方法中包含一个最简单的方法，那就是量入为出。正如米考伯先生(英国作家狄更斯小说《大卫·科波菲尔》中的一个人物)所说：“一个人，如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”你或许会说，“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。

　　节俭总是意味着收大于支。旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做。在这样的情况下，除非出现意外，否则一个人终其一生，肯定可以积攒一笔不小的财富。这一分钱，那一块钱，如果存起来，加上利息，就会不断增加。如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产，将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么，你的财富的增长速度将会更快。我建议你从现在开始，准备上一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活“必需品”，一栏为“舒适品”，再一栏为“奢侈品”。不久你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱，远远超过生活必需品，有时候会超过10倍不止。这样的花费其实是没有必要的。富兰克林博士说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。”就算这个世界上根本没有瞎子，你也不必为了愉悦别人的眼光而跟自己的钱财过不去。依靠超过能力的消费来维护面子，打肿脸充胖子的做法是不可取的，一旦事情的真相被揭穿，反而会让人更加瞧不起。

　　这位朋友不再做这样的傻事了，可是还有许多的朋友每天都在重复做着同样的傻事。比如买了一件新衣服，于是要配上相应的项链、手表、手提包，相应的裤子、皮鞋，然后要更换相应的车子，再往后要上符合身份的饭馆……这样的消费是没有穷尽的。就算是一个本来很富裕的人，以这样的方式去消费，也很快就会将家财荡尽，就像我那位朋友那样。何况有些人本来就不太富裕。

　　小心为消费负债

　　刚刚开始独立生活的年轻人尤其要小心避免债务。负债会轻易剥夺一个人的自尊，甚至使人们自己鄙视自己。当债主上门要债时，你却无钱还债，死皮赖脸，久而久之，你就会变成一个无赖，不知尊严为何物。曾经有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰，千万别去赊账，非赊不可的话，就去赊点粪肥，它们可以帮你还账。”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话，也应该是为了投资，为了赚更多的钱，积累更多的财富。如果仅仅是为了吃吃喝喝，穿好的吃好的，住大房子，开好车子，在人们面前打肿脸充胖子，那么千万不要去举债。我很不理解，有些人竟会为了奢侈消费去借债，为了买一件裘皮大衣，为了换一辆新的更好的车子去贷款去负债，这真是愚蠢。等到没钱了的时候，你就会发现，原来能够量入为出是多么幸福，简朴的生活同样可以充满甜蜜的滋味。

　　警惕为鞍买马

　　我有一位十分富有的朋友，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候，给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发，就花了他3万美元!沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和容光焕发的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房。“就这样，”我的朋友说：“为了这个沙发，我的花费加起来竟然达到30万美元。然后为了维护它，我每年还得花11万美元。想想在此之前，我每年只要花上几千美元，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西。这个沙发最后差点将我拖到破产的边缘，要不是我悬崖勒马，又在朋友的帮助下赚了几笔钱，我就彻底的完了。从此我下定决心节制花钱的欲望，开源节流，我再也不会做这样为鞍买马的傻事了。”

　　付出总会有回报

　　不论你有多么辛苦，也不管你有多么疲劳，都不要把应该现在做的事情推到以后去做，哪怕只是推迟一小时。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功，而他们的邻居却为了每天多贪睡几个小时穷困一生。斗志和勤奋，是成功人生必不可少的两个因素。

　　自助者天助。有些人只是成天坐在那里，抱怨这个，抱怨那个，抱怨别人都有机会发财而他却没有机会。在大多数时候，机会不会从天上掉下来。我曾经听过一个故事，是关于先知穆罕默德的。据说有一天晚上，穆罕默德带着信徒和随从在沙漠中露营，听到身心疲惫的信徒和随从在交谈：“我可不会再拴骆驼了，让真主去管吧!”“不、不，不能那样。”先知说：“应该先拴住骆驼，再交给真主安排!”

　　尽自己所能去做，再相信天助，或随便你把它叫做什么。但别忘了尽自己最大的努力去做!

　　别老想着花别人的钱

　　有个年轻人，走路干活都显得懒洋洋的。有一次我问他：“你为什么一天到晚老是一副无精打采的样子呢？”那个年轻人读过书，受过很好的教育，有很高的学历。他说：“我受那么多的教育可不是为了最后来给别人当伙计的。我得自己干，自己当老板。”我说，“这很好呀。那你为什么不从现在就开始自己干呢？”他说：“我没有启动资金。”“那么你这样就会有启动资金了吗？”“我在等待。”“你在等待什么？”“等待我的启动资金。”

　　接着他就告诉我，他有一个年迈的姨妈，非常有钱，“她没几天好活的了。要是她不能够马上就死，那我会再去找其他一些富有的老家伙。他们会借给我几千块钱，那样我就可以开始了。只要拿到启动事业的资金。我一定会干好的。”他怎么会有这样的想法？我真是不敢相信！别说他这样是否真的能够拿到事业的启动资金，就算是拿到了，我也不相信他能够干好。没有经过磨难得到的资金是不牢靠的，这就是钱来得快去得也快的道理。在这样的情形下，他并不会知道金钱的真正意义，金钱的真正价值。没有自我约束、纪律、节俭、耐心、毅力，总是指望着以别人的钱而不是自己的积累去开创一番事业，这样的心态是可怕的，也不可能获得成功。这位年轻人所指望的那些老人，比如他的那位姨妈，是如何获得成功的？据我所知，在我们国家富裕的老人中十个有九个是穷孩子出身，白手起家。他们依靠的是自己坚定的意志、决心、努力、执著、节俭，以及良好的习惯，才获得成功的。在他们渐渐发迹的过程中，他们将钱小心地积攒下来，才成就了他们晚年的富裕，这也是积累财富的最好方法。

　　不要指望天上掉馅饼！不要老想着花别人的钱！己所不欲勿施于人！这是我对这位年轻人的忠告。

　　集中所有力量

　　执著地敲打一只钉子，使劲地敲，直到它最后钻得很深很透。关注一项事业，坚持干好，直到成功，或者直到经验告诉你可以放弃。当一个人的精力没有分散，全都执著于一项任务，他的头脑会一直想着如何改进这项任务，那他一定会不断提高。可是要是脑子同时装满了十几个不同的项目、任务，那专注力也会开小差，离他而去。财富也就那么从手中滑落，所以请记住，当你在做一件事情时，要集中你所有的力量，尽心尽力地将它做好。在做好这件事情以后，再去做下一件事情。正如老话所说，打铁要一片一片地打，不能全部放在一起打，全部放在一起打，你最后得到的将只会是一堆废铁。小心这样的朋友

　　当一个人有钱以后，我们通常可以看到，他身边马上会聚拢一堆人。这些人都自称是他或她的朋友。他们教他怎样打牌，怎样吸烟，怎样识别各种不同品牌的雪茄和葡萄酒，总之，都是让他往外掏钱的玩意儿。辛苦赚来的钱很快就在这些朋友的“关怀”下被挥霍一空。有时候他们也会告诉你在哪里哪里，有一个如何如何好的机会，“保证你能大赚一笔！”结果为了赚到几千块钱的意外之财，你可能损失几万块钱。

　　这些朋友最擅长的就是对你进行吹捧，在这样的吹捧下，很多人很快就会忘乎所以，以为他们真的有点石成金的金手指，是无所不能的大神仙。你可能听到他们中的一位说：“哎呀，对这门生意我一窍不通，只有你能教我。”于是你慷慨地教他，全然忘了你自己对这门生意同样一窍不通，并且在对方的甜言蜜语下，慷慨地投入1万元，继而追加到2万元、3万元，一直到你最后彻底破产，你才幡然醒悟，可是这时为时已晚。这时候你才明白自己原来不是大神仙，也没有点石成金的金手指。过去的那些“亲密”朋友这时候却一哄而散，只留下你一个人在那里孤孤单单地品尝失败的滋味。这样的事情我见得已经太多太多了，而且相信今后还会见到更多。

　　千万不要糟蹋自己辛辛苦苦赚来的金钱。当你有钱了才来到你身边的朋友，紧紧跟随你的朋友，将你夸得跟朵花似的朋友，而在你没钱时，在你未发迹之前踪影不见的朋友，都不是真正的朋友。你要小心这样的朋友！

　　不要吹牛

　　有些人身上有许多愚蠢的习惯，其中有一项就是吹牛。钱还没有赚多少，就到处乱吹，百万富翁吹成千万富翁，千万富翁吹成亿万富翁。他们这样做非但不会有什么收获，反而时常会让他们陷入无可奈何的窘境，到时候，有人求你借钱怎么办？你借还是不借？有人要求你超出你能力的捐献赞助怎么办？你是捐还是不捐？所以，以我的经验，千万不要吹牛，吹牛有百害而无一利。从小了说，吹牛可能使你丧失名誉，严重一点，你可能无端地为自己的事业制造许多的障碍，而这些障碍本来是不应该存在的。

　　保持正直的操守

　　正直操守比钻石和金钱更珍贵。有个老迈将死的吝啬鬼对儿子说：“一定要去赚钱，能诚实的赚钱就赚诚实的钱；不能的话，也要赚钱，无论如何就是要赚钱。”这个建议不仅邪恶无比，令人厌恶，而且集中体现了愚蠢的精髓。实际上他就好像在说：“如果你觉得诚实挣钱不那么容易的话，那不诚实的钱赚起来倒不难，那不妨去赚不诚实的钱吧。”可怜的蠢家伙，他并不知道，生活中最难的事莫过于不诚实地挣钱。一个不诚实的人在商场上根本就藏匿不了多久，很快就会被人发觉，而一旦被人发觉，那么通向胜利和成功的大门就将对他关闭：对于这样一个没有原则，不择手段的人，人们不得不心存疑虑，担心受骗上当，担心和他来往会玷污自己清白的名声。

病症9 不明确自己的支出和收入

　　华侨银行理财经理黄宏俐接待的一位市民花钱大手大脚,根本不清楚自己的收入和支出,一个月下来没什么结余。

　　药方:从理财的角度来讲,收入-存款=支出,而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资,就存一定比例的钱到银行,可以采用零存整取或者基金定投,剩下的才是支出部分。另外,记账是一种很原始但是很有效的理财方式。

由是我懂得了为什么我一直穷困潦倒
非常感谢国际惯例兄带来的精彩文章，并且一直乐此不疲，对我们大部分酒友应该有很多指导意义